משכנתא הינה הלוואה לטווח ארוך אשר אותה נוטלים מן הבנק על מנת לממן בנייה או של קנייה של בית. המשכנתא עצמה מורכבת מהקרן שהיא הסכום המקורי אותו לווים מן הבנק ומהריבית על סכום זה. שני אלו בתוספת שיטת ההחזר קובעים למעשה את גובה ההחזר החודשי שאינו בהכרח קבוע ויכול להשתנות לאורך חיי ההלוואה. כמו כן, בתקופת החזר המשכנתא הנכס עצמו משועבד לבנק ונרשמת לטובתו הערת אזהרה בטאבו.
נשאלת השאלה: מה קורה כאשר יורשים דירה שיש עליה משכנתא?
באופן כללי, לפי החוק הישראלי אם אדם מת, אין במותו על מנת לפטור את היורשים מתשלום החובות של אותו האדם והחובות למעשה עוברים אליהם. מנגד, החוק גם מספק הגנה מסוימת ליורשים וקובע שהנושים יוכלו לדרוש את כספם בתוך שלושה חודשים ממועד הפטירה ורק לאחר מכן תתבצע חלוקת העיזבון. החוק קובע גם שלשם זאת, היורשים חייבים לפרסם הודעה בעיתונות אודות מותו של הנפטר.
מהו גובה החוב המקסימאלי אותו יכולים לדרוש הבנקים?
הבנקים יכולים לדרוש את תשלום החובות עד לסכום העיזבון גם אם סכום זה אינו מספיק על מנת לכסות את גובה ההלוואה, ולאחר שלושה חודשים לא יוכלו להיות להם טענות נוספות כנגד היורשים. הדבר נכון הן במקרים בהם קיימת צוואה והן במקרים בהם לא קיימת צוואה. לדוגמה, אם אדם מסוים הוריש לבנו כמיליון ₪ וגובה ההלוואה שנותרה עומד על כ 1.2 מיליון ₪, הנושים לא יוכלו לדרוש מן הבן כי ישלם להם את 200,000 השקלים הנותרים או להפעיל כנגדו תהליכי הוצאה לפועל.
ירושת הדירה לאחר כיסוי החוב באמצעות ביטוח חיים
יש להבהיר כי המצב שאותו תיארנו עד כה הוא מצב תיאורטי בלבד ובפועל במרבית המקרים הבנקים שהם הנושים לא ידרשו את יתרת ההלוואה מן העיזבון כיוון שהלווים יפעילו את ביטוח החיים הנלווה למשכנתא שאותו מתחייב לעשות כל אדם אשר לוקח כיום משכנתא מן הבנקים. כך בעצם הבנקים יוכלו להחזיר לעצמם את ההלוואה דרך הסכום שמתקבל באמצעות חברת הביטוח והיורשים החוקיים יוכלו לקבל את הדירה בהתאם לחוקי הירושה או לפי צוואת המנוח.(זאת למעט מקרים בהם חברת הביטוח מסרבת לאשר את תביעת הביטוח עקב קובלנות שונות כמו מצב רפואי שלא היה ידוע בזמן עריכת הפוליסה).
דבר חשוב שיש לזכור בהקשר הזה הוא שההתיישנות על ביטוח משכנתא היא קצרה יחסית, כשלוש שנים בלבד, ולאחר מכן לא ניתן יותר להפעילו. עם זאת, במספר פסיקות של בית המשפט נקבע כי תקופה זו יכולה להתארך עד לשלוש שנים מהרגע שנודע ליורשים על כך שהמשכנתא הייתה מבוטחת.
למרות עיקרון זה, בהחלט עשויים להיווצר מקרים בהם למרות שהבנק מכריח את המבוטח לעשות ביטוח חיים, בפועל אין ביטוח שכזה מסיבות שונות. לדוגמה, במקרה מעניין שהתרחש ב-2011, החל בנק לאומי בהליך של כינוס נכסים כנגד העיזבון של אשתו ובנו של המנוח שנטל משכנתא ולכאורה היה מבוטח בביטוח שעשה בעבורו הבנק דרך חברת הביטוח מגדל.
לאחר פטירתו של הנפטר, הסתבר כי הביטוח המקורי לא היה ביטוח מלא ולא כלל מענק מקום ומענק מותנה המקובל בערי הפריפריה. בנוסף לכך, המנוח שהתגרש מאשתו העביר את הפוליסה מחברת הביטוח מגדל לחברת הביטוח הפניקס שביטלה אותה, כך שבפועל המשכנתא נותרה ללא ביטוח חיים מבלי שהבנק טרח להודיע זאת ליורשים. בתגובה לכך, תבעו האישה והבן את בנק לאומי.כאן המקום לציין שכאשר מוגשת תביעה לבית משפט עקב אי הודעה על ביטוח חיים, תקופת ההתיישנות מתארכת לשבע שנים.
משכנתא הפוכה
בנוסף למשכנתא רגילה, קיימת גם משכנתא מיוחדת הידוע בתור משכנתא הפוכה. זוהי משכנתא המיועדת בדרך כלל לאנשים בגיל הפרישה ובה הם למעשה משעבדים נכס הנמצא בבעלותם אל הבנק ומקבלים סכום קבוע של כסף מדי חודש בחודשו. במקרה כזה, החזר ההלוואה נדחה עד לזמן בו הלווה עוזב את ביתו או נפטר.
יש להדגיש כי בעבור משכנתא הפוכה לא נדרש ביטוח חיים מכיוון שבסופו של התהליך הבנק מוכר את הנכס ומעביר אל היורשים את יתרת הסכום אשר נותר לאחר כיסוי ההלוואה.
אל תתנו לחוב המשכנתא ליפול עליכם כרעם ביום בהיר
למרות הזעזוע הראשוני והמצב הלא פשוט בו היורשים נמצאים לעיתים קרובות לאחר מותו של הנפטר, חשוב מאוד להפעיל את ביטוח החיים שהיה קיים על המשכנתא וזאת על מנת שלא להגיע למצב של כינוס נכסים ופתיחת תהליכי הוצאה לפועל. במקרה שבו לא ניתן מסיבה מסוימת להפעיל את הביטוח או שהסתבר חס וחלילה שכלל לא היה קיים ביטוח שכזה, רצוי להיעזר בעורך דין משפחה שמבין היטב בדיני נזיקין.
